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概述:刷脸支付便捷安全,引领金融科技新时尚
中国安防行业网    2017/10/20 16:27:00    关键字:概述,刷脸支付便捷安全,引领金融科技新时尚      浏览量:


  2013年芬兰一家企业推出了全球首个刷脸支付系统;2014年由中科院重庆绿色智能技术研究院开发的人脸识别支付系统正式推出;随后国内各大龙头企业争相布局。
   2017年9月,京东金融在京东之家测试“刷脸支付”;苏宁全国首家无人店开业并用上了“刷脸支付”;支付宝在肯德基试水“靠脸吃饭”,正式将“刷脸支付”推向了商用。
   一、刷脸支付市场背景
   刷脸支付,是支付宝推出的一项新功能。
   随着移动互联网的发展,整个黑色产业链发生了非常大的变化,非法分子用各种各样的手段盗用用户的隐私数据,包括通过木马的植入,包括通过欺诈,特别是像一些伪基站盗取用户的资金和账户。传统的密码、包括短信校验码也不再安全,需要一种新的方式进行身份验证,所以就有了对生物特征研发。刷脸支付的推出基础,一是基于其多年来人脸识别技术的积累;同时技术团队也为刷脸支付商用做了很多独创的优化。通过软硬件的结合,智能算法与风控体系综合保证金融级准确性和安全性。
   两年前的春天,马云第一次在汉诺威电子展的大屏上向全世界演示“刷脸支付”技术,引得满堂喝彩。正当大家期待马上就能使用之际,“刷脸支付”却迟迟未能走向商用。两年间,新技术和新概念层出不穷,但“刷脸支付”的最新进展仍然时刻牵动着人们的神经。终于,9月1日,支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付,正式将“刷脸支付”推向了商用。
   首家KPRO餐厅位于杭州万象城,支付宝选择其作为“刷脸支付”试点,也体现了二者在用户体验上的共同追求。
   二、刷脸支付的流程
   ●在自助点餐机上选好餐,进入支付页面;
   ●选择“支付宝刷脸付”,然后进行人脸识别,大约需要1-2秒;
   ●再输入与账号绑定的手机号,确认后即可支付。支付过程不到10秒。
   已经进行支付宝实名认证的用户,首次使用“刷脸支付”时,可以直接在支付宝APP上开通该项功能;未进行实名认证的用户则还需要进行人脸验证,建立人脸库信息。
   三、刷脸支付的识别能力及范围
   目前,支付宝的“刷脸支付”功能已经能够应对“多人+浓妆+换发型”的复杂场景。
   据相关负责人介绍,人脸识别系统对于操作者的站立位置和距离并没有具体要求,消费者站在点餐机前点餐时,正常情况下都能正确识别。
   换发型(戴假发)可以准确识别,浓妆也可准确识别:当有多人出现在镜头中时,系统会对脸部图像的面积进行计算,默认面积最大者为支付对象。选定对象后,系统会将其圈出来。如果圈出来的不是操作者,还可以让系统进行再次识别。
   四、刷脸支付技术难点
   支付宝方面介绍,与此前推出的“刷脸登录”相比,“刷脸支付”难度更大。
   一方面,“支付”比“登录”离资金更近,安全性要求更高。另一方面,刷脸支付是在线下公共设备和开放环境下进行,真实场景复杂多变:白天和晚上的光线不同、不同人群面对摄像头的角度和姿势各异,识别难度更高。因此此前行业里多是在特定场景下内测,未能商用。刷脸支付对安全性和便捷性有着极高的要求,如何同时满足这两个要求,需要解决一系列技术和产品难题。
   (一)智能算法优化
   支付宝之所以能率先推出刷脸支付,一是基于其多年来人脸识别技术的积累(支付宝是最早实现刷脸登录的金融级App);同时其技术团队也为刷脸支付商用做了很多独创的优化。通过软硬件的结合,智能算法与风控体系综合保证金融级准确性和安全性。
   (二)活体检测
   支付宝在肯德基KPro的点餐机上配备了3D红外深度摄像头,在进行人脸识别前,会通过软硬件结合的方法进行活体检测,来判断采集到的人脸是否是照片、视频或者软件模拟生成的,能有效避免各种人脸伪造带来的身份冒用情况。
   (三)手机号校验
   此外,在进行人脸识别后,还需要输入与账号绑定的手机号进行校验,进一步提高了安全性。同时,支付宝还会通过各种安全风控策略确保账户安全。比如刷脸支付功能需要用户进行开通操作,开通之后才能进行支付,用户也可以随时关闭。而即便出现账户被冒用的极小概率事件,支付宝也会通过保险公司全额赔付。
   (四)手机号辅助验证,缩小N值
   支付宝相关负责人表示,手机号辅助验证主要有两方面的考虑:一是帮用户确定支付意愿,二是增加安全性。至于为什么选择完整手机号而不是手机号后四位,主要是考虑到“有些用户记后四位还要反应一下,而十一位直接就输了”。
   支付宝的“刷脸支付”实际上是通过电话号码将1:N的人脸识别问题转换成了1:1的人脸识别问题。
   一位京东内部员工表示:“手机号+人脸识别和刷脸登陆时的1:1识别没太大区别,不过是先做1:N(识别)再做1:1(识别)。仅输入手机号后四位,本质上还是1:N识别,只不过是通过手机号后四位将N的范围缩小罢了。如果有1亿用户,通过手机号后四位可以把N减小到1万。当然,由于喜好问题,应该有个好几万的N,再通过地狱权重,基本可以得到一个比较好的结果。”
   据了解,在1:N的人脸识别场景中,当人脸库规模达到3000人以上时,对人脸识别算法的识别精度将是一个极大的考验,而且人脸库规模越大,难度越大。
   业内部分人脸识别供应商宣称自己的人脸识别库容能做到上百万,实际针对的是1:1人脸识别,即可以做到从百万人脸库数据中,先通过身份证、社保卡或者特定账号从服务器后台提取指定的人脸信息,将此人脸信息与当前人脸信息比对,判读“他”是否与该身份证、社保卡或者特定账号的人脸信息匹配,而不是从百万人的数据库里纯刷脸识别出“他”是谁。
   1:N人脸识别的准确率还要加上先决条件——TopN。因为人脸识别的输出结果是“相似度”,也就是识别的是一张人脸和另一张人脸的相似程度,而不是“绝对值”。在公安的被动查询场景中,只要TOP20、TOP50中有一个比较好的准确率就可以了,实现起来相对容易。而在支付场景中,要实时分析这个人到底是不是账户的主人,就要求TOP1有很高的准确率。
   提高识别准确率主要有两种途径,一是从理论的角度,不断提升算法;二是从产品和工程的角度,尽量在不打扰用户的情况下缩小N值。由于“刷脸支付”的误差率要控制在十万分之一甚至百万分之一以下才有商用价值,前者的可行性较低。支付宝和京东采取的都是后一种做法,更多是属于产品策略上的创新。
   当前阶段,人工智能落地很大程度上取决于业务和方案,也就是所谓的场景,支付宝和京东的“刷脸支付”便是极佳的范例。正如一位业内人士所说,“光靠算法突破来落地,也许人家都商业化成功了,你还等”。产品策略上的创新和突破同样值得肯定,因为“好的产品用户也感觉不到trick,用起来很自然”。
   五、刷脸支付的不足
   支付是最后一道防线,“刷脸支付”事关财产安全,可以用于小额支付,但对于大额支付,还需要通过多模态以及其他二次验证方法结合使用,这可能是未来的趋势。与此同时,“刷脸”技术当前还在探索阶段,对于其标准资质、活体认证被攻破产生的责任界定等问题,业界还没有成熟的准入和监管方案,这个行业急需“把关人”来守门。与此相关的安全与隐私问题也越来越引人注意,专家普遍认为,目前人脸识别技术还没有一个行业标准,用户隐私安全问题也亟待解决,建议制定并完善行业标准。
   对“刷脸支付”既对其充满信心,用开放、包容的态度来看待其中不尽完善的地方,也要保持理性、审慎的姿态应对“刷脸时代”的到来。要想让全民共享人脸识别技术的成果,离不开相关职能部门的支持,建立健全人脸识别技术使用的统一标准,帮助技术开发者尽快解决人脸识别技术中的难点疑点,打消用户疑虑。
   六、刷脸支付的市场布局
   百度
   百度是最早布局刷脸支付的互联网公司。2014年4月,百度钱包正式发布,同时“刷脸付”功能上线,需要借助头像拍照和语音口令实现支付。
   直到今年五月,百度钱包的刷脸支付才投入到线下,并以百度大厦和科技园的食堂为起点,逐步推行。
   阿里巴巴
   2015年汉诺威IT博览会(CeBIT)上,马云现场演示“刷脸支付”,引爆社交网络;如今,支付宝在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付再次刷屏。
   这是刷脸支付在全球范围内的首次商用,支付宝选择开放合作的模式,在肯德基试水,为以后大规模铺开奠定基础。
   京东
   京东的刷脸支付出现时间相对较晚,在今年6月,京东金融内部测试刷脸支付;8月底京东金融推出“刷脸支付”,并推广到线下。
   目前,在京东之家线下零售店能够体验到“刷脸支付”。据京东官方称,京东的刷脸支付技术是京东风控研发部基于AI、深度学习、人脸识别技术,创建的内部品牌。
   苏宁
   苏宁的刷脸支付线下布局几乎与京东同时。消费者在苏宁无人店消费时,通过苏宁易付宝实现付款交易。
   与前三家不同的是,苏宁的刷脸支付嵌入到无人零售店当中。用户在苏宁概念店内购买商品,无需排队付款,通过人脸识别系统识别用户的身份,实现付款。
   七、刷脸支付的市场关注情况
   刷脸支付还在早期,技术难度也比较大,不过不管是做金融科技还是做零售,都不想错过。主要原因在于:
   第一,刷脸支付可以作为各种新兴“无人”场景下商业模式的基础设施。做无人便利店,以及无人值守的门禁、办公室、会议室、货柜、健身房、KTV、洗衣房等场景,都可以使用刷脸支付。各种无人经济的场景下往往都是凭借刷脸进入服务空间,再用刷脸进行支付,会比二维码等支付手段更加顺畅、便捷。
   第二,刷脸支付可以解决用户在没带手机或者手机没电的情况下的支付问题。二维码支付虽然方便,但当忘记带手机、手机丢失、手机没电的情况下,二维码支付就无能为力了,刷脸支付则可以解决这一问题。
   第三,刷脸支付是第三方支付争夺市场的又一手段。刷脸支付需要客户绑定支付账号,从支付账号上扣款。未来如果刷脸支付能大行其道,早先布局的企业有望能在第三方支付领域扩大份额。基于二维码的支付格局基本已定,刷脸支付或是新战场。
   第四,很多互联网公司都在做金融科技,刷脸支付作为一项典型的科技产品,可以为金融机构提供解决方案,增强自身的金融科技属性以及在互联网公司技术输出大潮中的竞争力。
   八、未来展望
   就目前来看,刷脸支付还在早期阶段,投入商用的还不多,支持的门店也不多。未来需要迎接来自商用场景的考验。
   不管是人脸识别,还是用于甄别图片以及视频欺诈的活体识别,都需要进一步在实践中检验各家企业所宣称的识别率是否真实,技术是否足够完善。在一些复杂情况下,如存在姿态、光照等方面的问题,以及因为年龄、疾病等原因造成脸部有一些变化的情况下,能否准确识别,都要进一步观察。如果在实际使用中不能做到高效识别,必然影响用户体验,进而影响普及程度。而且如果活体识别技术不过关,则支付账户存在被盗刷的风险,会影响用户的资金安全。
   未来即使刷脸支付技术足够成熟,能做到什么程度也还不好说,毕竟相比于二维码支付,刷脸支付一个明显的问题是需要摄像硬件的支持,更适合品牌商户,路边小店普及起来有难度。此外,即使安全技术足够成熟,也还是会有一部分用户担心隐私泄露的问题。